поиск по сайту
поиск по форуму >>>
НАШИ ПРОЕКТЫ:
Форум Автолада Авто справочник Новости автопрома
Обсуждение

Роль автокредитования в развитии автомобильного рынка России

Роль автокредитования в развитии автомобильного рынка России: проблемы и перспективы развития



Бурное развитие автомобильного рынка, наблюдаемое по итогам 2004 года, связано во многом с ростом активности банков по развитию программ автокредитования. За год объемы выданных автокредитов увеличились в два раза, в то время как, например, продажи иностранных автомобилей в России выросли на 80%. Развитие кредитования дает возможность большому количеству клиентов приобретать автомобили, в том числе иномарки. Банки стараются сделать программы кредитования разнообразнее.

Разнообразие кредитных программ позволяет быстро найти для себя оптимальный банк и сосредоточить основные усилия на выборе автомобиля. Сейчас покупатели становятся более разборчивыми, и часто выбирают путь от автодилера к банку, а не наоборот. Банки стараются поддержать эту тенденцию. Развитие рынка направлено на перенос процесса оформления кредитов из офиса банка непосредственно в автосалон. Открываются представительства банков в салонах дилеров. Экономится время клиентов, позволяя выбрать автомобиль, подписать документы и сделать покупку в одном месте. Благодаря этому маркетинговому ходу банки рассчитывают значительно увеличить количество выданных автокредитов в 2005 году.

Российский рынок автокредитования растет лавинообразно. По разным оценкам, на конец 2003 года доля автомобилей, проданных в кредит, составляла 13–15%, а в конце прошлого года эксперты говорили уже о 30-процентной доле. При этом двукратный рост сопровождается существенным смягчением условий кредитования. Можно только радоваться за российских автолюбителей, но долго ли продлится такое счастье? Иными словами, если говорить о просрочках по программам автокредитования в ближайшие 2 года она не сильно возрастет в банках, следовательно, риски банков не сильно увеличатся.

2004 год на рынке кредитования частных лиц был во многом уникален – впервые ставки по кредитам перестали прямо зависеть от ставки рефинансирования ЦБ РФ. В последнее время банки прикладывают максимум усилий для изменения своих кредитных программ, с тем, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей. Размер первоначального взноса сократился до 0–10%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, кредит выдают даже лицам, у которых нет водительских прав, страховка за первый год кредитования включается в кредит, что сокращает первоначальные расходы клиента. К этому стоит добавить повсеместное внедрение банками и автосалонами совместных программ кредитования со сниженными первоначальным взносом и процентом по кредиту. Российский потребитель в свою очередь выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при наиболее коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

При этом банки считают, что бум автокредитования в России еще впереди – через два-три года до 40–45% автомобилей россияне будут покупать в кредит. Для сравнения: в Западной Европе в кредит продается около 60% автомобилей, а в США – более 80%. Основной рост продаж и в европейских странах, и в Америке происходит как раз за счет кредитования. Значит, российскому рынку действительно есть куда расти. Но невольные опасения вызывают взятые темпы роста и связанные с ними риски.

Минпромэнерго предполагает, что за счет бурного развития автокредитования через пять лет в России будет ежегодно продаваться на 600 тыс. автомобилей больше, чем прогнозировалось до сих пор.

Объединение автопроизводителей России (ОАР) — некоммерческая организация, объединяющая ведущих российских производителей автомобильной техники и компонентов. ОАР было создано в начале 2003 г. Учредителями объединения стали ОАО "АвтоВАЗ", ОАО "КамАЗ", ОАО "Руспромавто" и ОАО "Северсталь-Авто". На сегодняшний день действительными членами ОАР являются восемь российских автомобильных компаний (помимо учредителей, это также АМО "ЗИЛ", ЗАО "GM-АвтоВАЗ", ЗАО "Автотор-Холдинг" и ОАО "Ижмаш-Авто"). В состав объединения входят также десять ассоциированных членов ведущих российских производителей автомобильных компонентов. Встреча представителей ОАР с руководством Минпромэнерго, состоявшаяся 16 февраля, стала подготовкой к майскому заседанию Правительства РФ, которое будет посвящено вопросам реализации Концепции развития автопрома в среднесрочной перспективе.

Один из основных выводов, сделанных на встрече, касается роста продаж автомобилей в кредит. "Складывается очень интересная ситуация: в 2004 г. произошел рост спроса на автомобили, и это связано, в том числе, с тем, что активно развивается инфраструктура потребительского кредита. Причем речь идет о кредитных возможностях для слоев населения со средним достатком. В 2004 г. в кредит продано 15—20% автомобилей, а в 2005 г., по прогнозам, в кредит будет продаваться уже 25—35% новых машин. Соответственно, мы оперативно пересматриваем прогноз спроса — вместо ожидавшихся 2,2 млн. машин в 2010 г. в России будет ежегодно реализоваться порядка 2,8 млн. автомобилей", — говорит Андрей Реус. В Минпромэнерго также отмечают, что причина того, что у все большего числа россиян появляется возможность покупать автомобили в кредит, — это рост доходов населения. "В 2005 г. темп роста реальных располагаемых доходов населения по сравнению с 2004 г., по нашим прогнозам, вырастет на 9%, а в 2010 — на 59%", — сообщили RBC daily в центре общественных связей министерства.

В "АСМ-Холдинге", специализирующемся на анализе автомобильного рынка, прогнозные цифры по объему продаж машин в кредит, назвали реальными. "Реально в 2005 г. продажи автомобилей в кредит составят более 30%. Рост числа автомобилей, реализуемых по потребительским кредитам, будет достигнут за счет не самых богатых слоев населения, которые сегодня получают все больше возможностей приобрести машину в рассрочку. Естественно, у увеличения объема автомобилей, продающихся в кредит, будет некий „потолок“, предел, по достижении которого этот рост остановится. Я думаю, что данный предел будет достигнут в России через несколько лет и будет находиться где-то между 50% и 60% от общего числа проданных автомобилей. Не больше, потому что даже при очень выгодных кредитных схемах останется очень большое количество людей, которые просто не захотят обременяться кредитом и предпочтут, покупая автомобиль, заплатить сразу", — сказал RBC daily Виктор Пашков, начальник аналитического отдела "АСМ-Холдинга". В Минпромэнерго придерживаются сходной точки зрения. "Минимальный ориентир на 2010 год — это 50% продаж автомобилей в кредит", — отмечают в министерстве.

Исследования показали, что наши люди мало что знают о банках и о кредитных предложениях и сомневаются в полноте и достоверности рекламной информации. Потенциальные клиенты банков хотят знать реальные, а не декларируемые проценты по кредитам, хотят, чтобы кредитные ставки были ниже. Людей не устраивает качество обслуживания, а больше всего возмущают очереди. Более половины участников опроса хотели бы сменить банк, но мешает привычка.

Этот год банкиры справедливо называют годом потребительского кредитования. И тем удивительнее тот факт, что наши сограждане до сих пор практически ничего не знают о банковских кредитах. Хотя около трети опрошенных признались, что "уже имеют опыт кредитования". Агентство РБК попыталось узнать, что знают о банках и потребительском кредитовании работающие москвичи. Столица, видимо, была выбрана не случайно, поскольку именно здесь работают большинство крупных российских банков, а население наиболее экономически подковано и богато. Тем поразительнее выглядит представшая картина.

Пятая часть респондентов заявили, что будут выбирать банк в последний момент, непосредственно у кредитной стойки, поскольку ничего о кредитных предложениях того или иного банка не знают. А когда людей спрашивали, в какой банк они скорее всего пойдут за кредитом, многие называли только Сбербанк – он приходил на ум каждому четвертому потенциальному заемщику.

При этом многие уже наслышаны о "реальных" и "рекламных" ставках и 42% заемщиков собираются внимательно читать буклеты и условия договоров. А люди, уже бравшие кредит (27%), будут требовать, чтобы им назвали точный ежемесячный размер выплат.

Но больше всего народ возмущают не ставки и комиссии, а банковское обслуживание. 28% потребителей имеют претензии к его качеству. Из них 36% готовы прекратить обслуживание в своем банке, 19% подождут улучшения, лояльность же остальных (54%) связана с привычкой. Прежде всего люди недовольны очередями, причем эту претензию высказало подавляющее большинство опрошенных пользователей банковских услуг. Плохой работой персонала, графиком работы, невозможностью дозвониться недоволен каждый четвертый клиент. И 16% людей признались, что с большим трудом разбираются в тарифных сетках и рекламно-информационных материалах и не могут на их основании самостоятельно выбрать нужную услугу.

Выбирают же банки люди по такому принципу. На первом месте по важности (72%) – близость банка к дому или месту работы. На втором (62%) – надежность банка (даже при более низких процентных ставках). На третьем (28%) – полный комплекс услуг. Далее следуют: рекомендация знакомых (22%), высокое место в банковском рейтинге (21%), высокие процентные ставки (19%).

Что касается "реальных" и "рекламных" кредитных процентов, ситуация в 2005 году изменится к лучшему. И дело даже не в том, что антимонопольное ведомство наконец обратило внимание на неполноту информации о кредитах. "Следующий год сулит банкам обострение конкуренции в розничном. Они будут вынуждены постепенно отказываться от существующих комиссий при выдаче и сопровождении кредитов, а также искать возможность снижения стоимости кредита за счет новых схем сотрудничества с торговыми организациями. Тем более что политика лидеров кредитования населения уже сегодня предполагает достоверную информацию об условиях кредита. Клиент должен хорошо представлять себе, сколько будет стоить ему кредит. В первую очередь для того, чтобы он смог спланировать свои расходы и обслуживание кредита было бы для него необременительным. Поэтому необходимо указывать в рекламных буклетах все расходы, связанные с тем или иным кредитом и не давать заведомо некорректную информацию.

А вот снижения кредитных ставок, скорее всего, не произойдет. "По нашему мнению, вероятность снижения ставок в 2005 году весьма мала – причем это касается как "сложных" продуктов – в рамках программ ипотечного кредитования, так и "простых продуктов" – потребительского кредитования, автокредитования. Установившийся уровень ставок в целом отражает и конъюнктуру рынка, и общую экономическую ситуацию в стране, поэтому представляется, что банки будут конкурировать путем повышения качества сервиса и упрощения процедур. Ценообразование по так называемому экспресс-кредитованию стоит выделить отдельно, потому как на наш взгляд рынок подошел к необходимости повышения "прозрачности" данного продукта, что в конечном итоге не может не отразиться и на конечном уровне процентных ставок для заемщика". То есть в программах экспресс-кредитования возможно некоторое повышение процентных ставок, поскольку банки вынуждены будут отказаться от скрытых комиссий, а снизить эффективную ставку они не смогут из-за высоких рисков и дороговизны ресурсов. И мы наконец-то узнаем реальные ставки экспресс-кредитов. И удивимся.

Издание "АВТОСФЕРА"
Доклад на автомобильной конференции "Развитие автомобильного рынка в России: современность и перспективы"
П.Н. СИВОВОЛОВ, начальник отдела кредитования физических лиц, филиал ОАО "УралСиб" в г. Н. Новгород
01.12.2008 09:25:55
Последние статьи
  01.10.2020 Выбор цвета без доплаты может привлечь россиян к покупке автомобиля онлайн
  02.09.2020 О каких автомобилях мечтают россияне
  03.08.2020 Лада готовит молодёжную версию Иксрея Кросс
  02.07.2020 Как не дать угонщикам шанса
  01.06.2020 Грузинский туроператор предлагает российские кемперы для путешествий по Кавказу
Информация

  ИА LadaOnline
  Комплектации
  Обзоры и статьи
  Техника вождения

Автомобили ВАЗ:
- новости
- обзоры
- консультации

Rambler's Top100 Rambler's Top100 TopList     Яндекс цитирования Создание сайта
Служба спасения сайтов
Автомобильный справочник autofaq.ru – это уникальный информационный ресурс, на котором любой автолюбитель сможет найти всё о своём авто: двигатели, трансмиссии, подвески, кузовы, механизмы управления – мы знаем об автомобилях все малейшие тонкости! Новейшие обзоры новых и старых автомобилей в разных ценовых диапазонах, последние новости автомобильной индустрии и сотни полезных статей, посвящённых широкому спектру самых интересных тем: от ухода за автомобилем до установки сигнализаций, от ремонта до тюнинга, и многое-многое другое!