"Газета.Ru"  15 ДЕКАБРЯ 21:58

Во вторник ассоциация российских страховщиков РАСОВТ сразу на треть повысила предлагаемые ею ставки обязательного страхования гражданской ответственности. Москвичам, если новые ставки примут, придется платить уже $175.

Проведя более тщательный анализ аварийности, российские страховщики пришли к выводу, что предложенная ими всего месяц назад базовая ставка страхования гражданской ответственности автовладельцев в 2110 рублей слишком низкая. Они предложили Минфину увеличить ее сразу на треть – до 2800 руб. Подробнее об их новых идеях см. материал "Страховщики уже наелись убытками", а здесь мы попытаемся оценить, какими должны быть тарифы, если учитывать мнение обеих сторон – страховщиков и их клиентов, которыми со следующего июля станут все российские автомобилисты.

Тарифам автогражданской ответственности, разработанным Департаментом страхового надзора Минфина, осталось совсем немного до рассмотрения на заседании правительства. Если 25 декабря их утвердят, останутся одни формальности. В понедельник Движение автомобилистов России отправило открытое письмо премьер-министру с просьбой не допустить принятия ставок, которые "могут вызвать социальную напряженность в обществе и массовое уклонение автовладельцев от заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности". Одновременно Госдума включила в свои планы на ближайшие дни рассмотрение аналогичного обращения к Касьянову уже со стороны парламента.

Тарифы, которые 25 декабря рассмотрит правительство, теперь изменились. Базовых версий две: 1950 рублей предлагает Минфин, 2800 – РАСОВТ. Появились и новые коэффициенты – как повышающие, так и понижающие.
Осталось только выяснить, насколько приемлемы тот и другой варианты.

Руководитель Департамента страхнадзора Константин Пылов считает, что его "тарифы экономически обоснованны". Директор РАСОВТ Андрей Слепнев то же думает про свой вариант. Как можно проверить их правоту? Да вроде бы и никак. Глубины актуарной математики простому человеку недоступны. Да и что здесь может актуарная математика? Для нее нужны хотя бы цифры – на столько-то машин столько-то аварий. А здесь и цифр нет. Статистике ГАИ верить нельзя: как известно, гаишники регистрируют не все, что происходит. По прикидкам страховщиков, всего одна десятая часть аварий попадает в официальные сводки – а 9/10 решают вопросы на месте и разъезжаются. Но откуда узнали про эти 9/10, если они все равно разъезжаются, тоже никто толком объяснить не может.

Можно только сравнивать с опытом других стран, хотя российские страховщики против этого восстают – дескать, у каждого государства свои дороги и, соответственно, свой путь в страховой сфере. Но деваться больше некуда, если про Россию все равно ничего неизвестно.

Если смотреть в общем, другие страны отличаются от нашей двумя, так сказать, способами. В одних – страховое покрытие примерно такое же, как будет у нас, зато стоимость страховки меньше. В других – стоимость даже выше, зато страховое покрытие во много раз больше.

Яркий пример первой группы – Белоруссия, где обязательное страхование существует сравнительно недавно, с 2000 года. Лимит ответственности страховщика там составляет три тыс. евро по ущербу жизни и здоровью и столько же по ущербу имуществу. Тариф зависит от объема двигателя.
Владельцу машины с мотором от 1,2 до 1,8 л, в частности любых серийных "Жигулей", приходится платить 15,3 евро в год.

При большем объеме – 23,6 евро. Похоже дело обстоит в Казахстане. Только там еще дешевле. Тарифы тоже зависят от объема мотора. Для самого массового класса – 1200-1600 куб. см – они составляют 2470 тенге. Это 16 долларов. Точнее, чуть меньше. Лимит ответственности в пересчете на доллары – чуть больше $3 тыс. Для Алма-Аты тарифы повышаются на 15%. Интересно, что такие не особенно высокие ставки позволяют страховщикам еще и конкурировать по части цен. Законодательство позволяет им понижать базовые тарифы на 50%, чем многие фирмы и пользуются. Так что даже жителю Алма-Аты страховка "Жигулей" может обойтись всего в $10. На Украине ставки чуть ли не еще меньше, к тому же для стариков предусмотрены скидки. Но там лимит ответственности несерьезный – $500, нам с Украиной не по пути.
А большинство стран относится к другому типу – немаленькие тарифы, но и совсем другая ответственность.

Точные цифры привести невозможно – они зависят от конкретного страховщика и множества других факторов (стаж вождения, возраст, объем мотора, скидки...). Но отчасти можно судить по стоимости "зеленой карты" – такого же полиса гражданской ответственности, но только для туристов-иностранцев. Для стран Восточной Европы годовую "грин кард" можно купить за $150-160, для Западной – за $270. Для Скандинавии – примерно за $170. При этом в странах Евросоюза страховщики отвечают за повреждение имущества третьих лиц суммой чуть больше $120 тыс., а за ущерб здоровью – больше $600 тыс.!

Конечно, эти сотни тысяч в реальной жизни встречаются страшно редко. Но если сравнить, например, тарифы Ингосстраха, который работает с семизначными суммами покрытий, можно заметить, что тарифы при ответственности в $10 тыс. и $500 тыс. у него различаются в три раза. То есть если бы европейские страховщики брали на себя риск на $10 тыс., клиентам это, судя по всему, обошлось бы долларов в 90.
Еще можно сравнить предлагаемые обязательные тарифы с нашими же добровольными.

В Москве добровольно застраховать свою автогражданскую ответственность на $10 тыс. можно за $120-160 (еще год назад было дешевле, но потом "в связи с убыточностью этой сферы деятельности" тарифы стали расти). Но эти 10 тыс. не связаны ни с какими ограничениями: если вред одной машине был причинен на всю сумму, она и будет выплачена. Так же со здоровьем. И это выглядит предпочтительнее, чем иметь возможность выплаты в 400 тыс. рублей, но только при условии, что деньги будут распределены между товарищами по несчастью – несколькими людьми и несколькими машинами.

И все же главный вопрос в том, приемлемо это для населения или нет. Кажется, все просто: хочешь ездить – заплатишь. Но дело не только в потребностях страховых фирм. Если тарифы окажутся действительно слишком высокими, автовладельцы будут стремиться избежать их уплаты – и, наверное, у них получится. А вся система обязательного страхования просто развалится.
Не особенно убедительный коэффициент "два" для Москвы будут пытаться избежать, регистрируя машины в области.

А множитель "три" для водителей, допустивших "грубые нарушения ПДД", больше всего располагает к фальсификациям и неформальным отношениям. Что такое "грубые нарушения", никто не знает. Может, решат, что ими являются все проступки, за которые может быть изъято водительское удостоверение. А может, и еще что-нибудь причислят к "грубым нарушениям" – это же, в общем, внутрифирменное дело, каким образом страховать. Может, превысить скорость на 20 км/ч – это тоже грубо. Получится, что водителю в некоторых случаях выгодно будет вообще не оформлять официальным образом ДТП – лучше из своих денег заплатить пострадавшему. Или просто "кинуть"?

Ну и наконец само наличие страховки. Ведь те, у кого просто не хватит денег, все равно не перестанут ездить. За это специальным дополнением к КоАП вводится штраф – от 500 до 800 руб. за полное отсутствие страховки и 300 руб. за нарушение записанных в ней условий. Всего 50 руб. – если забыл полис дома. Неужели с гаишником нельзя будет договориться на месте, чтобы он не обращал внимания на отсутствие бумажки? Ну извини, командир, дома забыл, честно! Кстати, из международного опыта: когда в Казахстане только что ввели их недорогую страховку, некоторые прилепляли на лобовое стекло поддельную марку. Пока все нормально, никто не замечает. А когда происходит ДТП, вдруг выясняется, что машина-то не застрахована…

Хотя кто его знает, может, страховщики и правы, и действительно автогражданка им сейчас в убыток, и чем больше клиентов, тем для фирм хуже. А стремятся принять участие в обязательном страховании они из чистой сознательности. В таком случае, чтоб ни у кого не возникало сомнений, что так оно все плохо, тарифы должны обсуждаться представителями всех заинтересованных сторон, а не только страховщиками и страховым же департаментом. Мы, конечно же, присоединяемся к письму на имя Касьянова. А главное, предлагаем читателям высказать свое мнение насчет тарифов. Понятно, что чем меньше, тем для водителя лучше. Вопрос в другом – какую сумму вы считаете для себя приемлемой, сколько вы действительно в состоянии заплатить за право не бояться последствий своих ошибок на дороге? Опрос будет проводиться до 24 декабря, а в канун обсуждения тарифов его результаты будут отосланы в правительство.

Назад в раздел